重庆东金：银行理财也会亏损？银行理财都有哪些陷阱？

国有银行理财竟然也能亏损?这无异于晴天霹雳。对于广大老百姓而言，理财最重要的是保本，其次才是增值。那么，如何在银行选购放心的“保本”理财产品呢?首先你得清楚这六件事：

1、银行理财也是会亏损的

基于远高于定期存款的收益率和投资者对银行的信赖，银行理财产品对市场的占有率远远大于一般金融机构。但投资者需要明白，任何投资都是有风险的，就算是银行也不能保证100%的赚钱。但相较其他金融机构而言，银行亏损的概率性还是要相对小一点。很多银行的理财产品为了吸引更多顾客，只强调理财产品的优点而不提它的风险。事 实上，理财产品也是一种投资，它也存在风险。可是银行的广告宣传很容易给客户造成一 种误导，就是这些理财产品是和银行挂钩的，十分安全。所以很多顾客在买了之后，受到 了亏损才知道，自己的财产面对多大的风险。

2、募集期有玄机

通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率就会被拉低。近两年，很多银行竞相推出收益率“诱人”的理财产品，某商业银行一年期人民币 理财产品的预期收益率达到15%左右，某商行的一年期人民币理财产品的预期收益率近 22%。但预期收益并不等于到期收益。2010年，某国有银行的一款人民币信托理财产品， 预期收益率为15%，而到期收益卓仅为1.53%，两者相差13.47% ;某商业银行的一款证券 投资产品，预期收益率为35%，而到期收益率为-5.81%，两者相差40.81%。从这些案例中 我们可以得知，并非所有的理财产品都能达到其承诺的收益率。鉴于此，投资者在购买银行理财产品时一定要弄清银行承诺的收益率是否能够实现。 虽然保证收益型产品预期收益率相对较低，但是一句谚语说得好：双鸟在林不如一鸟在手。 投资者不如选择能实实在在使自己获得收益的投资品。

3、产品评级不一定靠谱

基于银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评的要求，银行将理财产品划分为5个风险等级，理论上1级是保本的，2-5级是非保本的。但这都是银行自己给自己评定的，参考意义并不是很大。与此同时，银行会按照相关部门的要求，在银行理财产品说明书和合同上对风险提示做所谓表述，建议投资者多看看这些风险提示。

4、注意关注资金去向

理财产品的资金投向直接与产品的风险挂钩，因此投资者在看产品说明书时，要注意了解资金投向。在买银行的理财产品时，切记要仔细查看产品认购书：如果是银行的理财产品，一般 认购产品的名称为某某银行第某期人民币（外币）理财产品，还会有理财产品的编号。如 果是银保产品会在认购书中有保险公司的名称、保险产品的名称。

保险类理财产品与定存、理财产品有本质区别，它主要着重的是保障性，而非收益性， 这一点也可以解释为何保险产品在退保时，本金受损较大。银保产品有10天的犹豫期，在 犹豫期内可带签署的产品认购书、本人身份证件去银行办理退保。

5、拒绝“霸王条款”产品

在银行理财产品说明书里，某些设计条款明显偏向银行，把投资者的收益“榨干吸尽”，提醒投资者一定要当心这样的理财产品，尽量不去触碰。

6、了解产品发行机构

购买银行理财之前一定要搞清楚所选购的产品是银行自发还是代发，同时正确区分理财产品和保险，并且将预期收益率控制在合理范围内。正所谓高风险高收益，个人理财时一定要注意投资风险与资产升值之间的平衡，切不可盲目逐利。  有些银行的理财产品在签订合同前，会让顾客仔细阅读一下合同。但是对于普通大众 来说，想要理解其中的真实含义不太现实。很多枯涩的条款和数据，顾客根本看不懂，更 别提计算。所以整个过程中银行就站在主导地位，它说是什么就是什么。从某种程度上看 是欺骗顾客的行为，但你又不能要求每个人都对理财产品的了解达到专业水平。

7、强行平仓。

2010年，国际金价大幅飙涨，投资者热情高涨。各家银行敏锐地嗅到了这一新的盈利 时机，纷纷推出黄金T+D业务，为自己的中间业务赚取更大利润。然而2010年8月31日， 因为上交所黄金延期品种价格剧烈波动，从开盘的271.90元涨至289.32元，致使有银行交 易系统对保证金不足的客户自动平仓。这一事件，令众多投资者损失惨重。

8、违规销售。

2011年3月份，一家外资银行的“利财通1号”被曝出巨亏60%，其销售人员欺瞒投资者， 承诺保本和高收益。销售人员还私自篡改了投资者的风险评估报告，风险承受能力由中级 改为高级。该产品的广告内容是紧跟“港股直通车”，事实上“港股直通车”根本未获批准。 同时，广告中未曾披露该产品存在本金损失风险这一重要特征。结果给广大投资者带来很 大损失。

以上只是银行理财产品中的几个陷阱，实际理财实践中，陷阱还有很多。想要避开这 些陷阱，你最好能有个熟识的理财顾问或朋友来为你进行分析指导，或者根据网络上的评 论来看哪家银行的理财产品最好。一般在网上信誉度高的产品，可以在现实生活中做投资参考。

总结：不论是何种投资，投资者都应该注重自身的风险防范意识。其次，要注重提升自身理财水平，以确保在投资过程中遇到风险能够及时止损。

仔细研究，你会发现，银行提供的理财产品也是存在缺陷的，甚至有些是挖好的陷阱 就等着你来跳！对此，理财专家表示，银行理财产品并非每个投资者都了解，购买时仍需擦亮眼睛。