尽管如此，在实际操作中也有漏洞可钻。用户若将资金用作炒股等领域，并将同期的其他消费凭证来证明资金用途，则较难辨别。这就需要银行对这类资金的用途监测采取更严格的风控手段。一位城商行人士说，如果资金划出的收款对象户名中，含有房地产、股票等敏感字眼，该行风控系统就会在后台进行相关提示预警。

目前，监管部门正密切监控相关业务。据了解，监管部门重点会管控资金流向，同时要求银行将这类贷款尽可能小额化。若银行自身风控不到位，将会采取更严格的惩罚措施。

重庆东金：选择有多难？

通过数字化的管理与信息共享手段，加强信用体系建设，防止多头借贷。消费者应当摒弃虚荣、攀比、盲从心理

在分期消费火爆的背后，如何才能理性用好分期消费、管好分期消费？

相关人士认为，从监管者的角度看，应继续深入开展互联网金融专项整治工作，加大对各类分期消费平台的清理和整顿。对于经营失序、管理混乱的平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以关闭。

“目前我国征信市场仍需要进一步完善，行业多头借贷问题还没有完全得到解决，相信未来实现国家级层面的征信数据共享之后，整个行业将更加健康有序地发展。”董希淼说。

征信数据是分期消费平台风险控制的重要环节。像淘宝、京东、携程等掌握亿量级用户消费场景的公司，用户基数大，数据资源多，可以敏锐捕捉到用户征信程度，风控成本较低。而其他金融平台很难精准判断消费者的征信“脸谱”。

“现在对于分期消费，我们很大的精力要放在风险防控上，可以说，风控做得好，运营成本就会降低，平台分期消费利率也就相应降低，从而吸引更多的优质客户。”分期乐商城公关总监高圣说，“比如，我们现在利用人工智能技术研发的‘鹰眼’智能风控引擎拥有6000多个风控模型数据变量，可以大幅提高风控审核效率。”

相关人士建议，加强信用基础设施建设，通过数字化的管理与信息共享手段，夯实和丰富征信体系，提高分期消费业务的风险识别能力和风险防范效率，使机构和客户享受到普惠金融的更多便利。

银行和互联网平台应进一步完善或建立自己的风险测评和监控体系，客观评估用户的消费水平，合理设置授信额度；分期消费业务机构和平台应正确进行营销宣传，杜绝虚假宣传、诱导宣传，并设立必要的惩罚机制。

对消费者来说，要在银行信用卡和鱼龙混杂的分期付款平台之间谨慎选择，尽量选管理体制比较正规完善的银行信用卡消费。如果选择互联网分期消费平台，应仔细核对分期消费利息、手续费、服务费等如何计算等情况，防止被收取高利息、高服务费。

“分期消费是一种预支付形式，如果逾期还款，不但会增加滞纳利息，影响自己的征信度，甚至有些金融机构会终止分期业务。”董希淼说，消费者应摒弃虚荣、攀比、盲从的不良心态，仔细权衡物品购买是否合理，制定合理的消费和还款计划，避免超前消费和过度消费。

业内人士认为，对于经营相对规范的平台，要采取“同一业务，同一监管”的原则，实施穿透式监管，维护好金融消费者合法权益，保护个人信息安全。同时，对其提供的分期业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测。消费者还应增强风险意识，加强金融消费和网络安全知识的学习，不随意泄露个人信息，提高甄别和防范不良商家的能力。